银行年底疯狂揽存：最高利率是活期365倍 民生送银条

存款外流，75%存贷比监管红线压顶。年底，银行揽存压力格外巨大，银行该何去何从。

短期理财产品被叫停，银行揽存最好的法宝丢失。银行另谋出路，年底冲量存款和贴息存款再次火爆。

年底银行揽冲量存款，1天返利5‰

“今天有个5000万的口子(额度)出来，一下就被一个人预定了，现在年底了，几乎每家银行都做冲量存款。”小官告诉理财周报记者。

小官是杭州本地一位银行揽存中介，也就是俗称的“资金掮客”，是银行年末揽存的经手人。

所谓冲量存款，是指银行信贷员在月末或者年末临时向储户拉存款，以应付监管层对存款要求的检查，“只要在指定银行开户，并在2011年12月31号这一天把钱转这个账户上就行了，第二天就可以转走。”

据了解，为了吸引储户做冲量存款，银行会给储户一定比例的返利，这种返利在杭州及周边地区最高可达存款1天返利5‰，是活期存款年利率0.5%的365倍。

“银行的信贷员怕银监会查，不敢直接去拉存款，只能向我们放出口子，通过我们去找钱。”

冲量存款的源头是银行的存款需求，据小官透露，银行会先向地下的资金掮客放出口子，而资金掮客需要先确定能拉来的存款金额，然后再向银行预定冲量存款额度，在12月31日前在制定银行开户并转账即可。

当然，资金掮客不止小官一个。“如果要做(冲量存款)的话，你必须向我保证到时能存钱，我们有很多做这个朋友，大家相互合作，可以一起向银行预定。”

对资金掮客来说，并不是钱越多越好，他们最愿意做的是几千万的资金。“过亿的不好做，因为银行报的口子一般都是几千万，而存款人又不愿意拆分。”

12月31日冲量存款转入指定账户后，资金掮客当天便可把返利给到存款人，当天一过，该交易就完成。

据小官透露，返利视淡季、旺季而相差很大，淡季时只有1‰，而现在年底处于旺季最高可返利5‰。

记者在深圳走访中发现年底也存在银行通过资金掮客揽冲量存款的情况。

深圳某资金掮客王先生向理财周报记者表示“冲量存款全国都有，不过深圳没有江浙那边厉害，江浙民间借贷比较发达嘛，现在深圳冲量存款返利是0.5‰”。

当记者质疑返利较低，问有没有更高的冲量存款时，王先生表示，深圳这边做得少，并答应帮记者去向银行询问口子。

哈尔滨银行投资银行部总经理尹立国向理财周报记者表示：“这种高息返利就是自杀式拉存款，是破坏正常经济秩序的，也是违反银监会规定的。返利没什么保障，在银行的报表里必须通过其他会计手段把这个返利纳入成本，成本提高是自然的。”

揭秘地下贴息揽存链条

定存一年额外贴息5.5%

小官的业务范围除了做冲量存款，还有贴息存款。与冲量存款不同，贴息存款随时可以做，除了资金存款人和银行外，资金掮客还拉来需要贷款的中小企业。

据了解贴息存款的源头是有短期贷款的中小企业，中小企业向银行贷款而银行没有额度时，银行需要拉来同等额度的存款。为了吸引存款人，除了法定的存款利率外，银行会在存款完成时，额外给存款人贴息，一般为5%，最高可达到5.5%。这就为地下资金掮客创造了生存空间。

这种地下贴息揽存的流程是，存款人把钱存入指定银行定期一年，然后把存单复印件或存款证明、身份证复印件及承诺书(承诺一年内不取出来)交给中介，中介再给银行的信贷员进行资料复核，复核无误后把贴息通过中介给到存款人。

整个过程中，除了正常的存款流程外，存款人与银行不直接接触。据小官透露，贴息最终是由贷款的中小企业支付，此外还必须支付资金掮客的中介费1%-2%。

“现在只有我们杭州这一带有贴息存款，江苏和上海有些地区也有，杭州市区的贴息低一点5%左右，杭州周边的金华、嘉兴、温州贴息高一点，大概是5.5%。”小官向理财周报记者表示。

现在，贴息存款已完全超出江浙的地域限制。在深圳，也有类似的资金掮客。

王先生向记者表示，他负责在深圳找客户，在杭州那边还有与他接头的中介，那边的中介则负责与银行或需要贷款的中小企业联系。

5.5%的贴息，3.5%一年期定期存款利率，存款人的收益可到达9%，而且是几乎零风险的银行定期存款。贴息存款真就没有风险吗？

深圳某担保公司张先生向理财周报记者表示：“现在真正做贴息存款的少了，很多都是拿这个做噱头设骗局。做之前要确定银行有口子，必须先(通过中介)拿到银行的接款函、贷款企业的六证一卡以及贴息水单。”

民生存50万送50克银条

为调查银行年末揽存，理财周报记者以“500万闲余资金寻找短期存款”为噱头，走访了深圳各大银行网点。银行工作人员一点便通，知道记者想做冲量存款和贴息存款，但都表示，以前可以做，今年银监会查得比较紧，已经不做了。

杭州资金掮客小官表示，冲量存款基本每家银行都会做，但贴息存款四大行和一些大的银行基本都不做了，都是江浙本地的银行在做，如浙商银行、稠州银行等。

而深圳资金掮客王先生则表示，银行的人不敢直接跟客户接触，肯定说不做，但其实他们都有通过地下中介在做贴息揽存，中信、深发展、招行在杭州的分行都有在做。

值得注意的是，记者调查过程中意外发现，民生银行年底冲量存款存50万送50克银条。

民生银行深圳某支行工作人员得知记者“有500万闲余资金”时，先是向记者推荐两个月的短期理财产品，而当记者询问冲量存款时，该工作人员则向记者表示，“只要在12月31号，存50万到民生银行账户，便送客户50克银条，资金第二天便可以转出。”

据该工作人员透露，每个账户只送一根50克的银条，如100万资金送两条银条，则需分两个账户存钱。该工作人员还带记者现场参观该支行网点展览柜中的50克标准银条，并表示，送的银条规格跟这个差不多，但包装会很精致。